Jika anda sulit mendapat kredit modal usaha (pinjaman) dari bank, maka anda harus terlebih dahulu mengetahui alur, seluk-beluk dan skema kredit  usaha pinjaman bank yang anda ajukan. Bila perlu, dekatilah petugas bank pada bagian pencairan kredit tsb secara lebih personal. Dan bila sat ini kredit usaha anda kurang beruntung utk digelontorkan, masih ada kesempatan berikutnya, koq.Yang penting, tetap jaga relationship dengan aparat perbankan dan jangan berpindah-pindah bank, sebab data anda bisa di-blacklist oleh Bank Indonesia!

Perbankan boleh saja mengumbar janji manis bakal turut serta memajukan sektor usaha mikro, kecil, dan menengah (UMKM). Bahkan menurut Rafjon Yahya, Group Head Small Business PT Bank Mandiri Tbk, pintu akses permodalan dari bank bakal semakin terbuka lebar di tahun mendatang. "Bisa kita lihat, tak hanya bank lokal yang konsentrasi di UMKM, bank milik asing juga memiliki amunisi yang penuh dan terjun ke UMKM," ujarnya.

Tapi, namanya saja bank. Mereka akan tetap memberlakukan pakemnya untuk menyeleksi siapa saja debitur yang bakal menerima kucuran kredit. "Hanya debitur yang memenuhi syarat secara sempurna saja yang mudah mengajukan permintaan modal," papar Minhari Handikusuma, Self Employed Mass Market Business Head PT Bank Danamon Tbk.

Secara umum, setiap perbankan baik lokal maupun asing tak mau ambil risiko kehilangan duit jika berhadapan dengan UMKM. Makanya, mereka menerapkan standar persyaratan yang kadang terasa rumit bagi pengusaha UMKM. Misalnya saja, imbuh Rafjon, rata-rata perbankan hanya memberikan kredit kepada UMKM yang sudah melakukan bisnis selama dua tahun.

Itu pun harus dengan kinerja yang baik alias membukukan untung. Persyaratan lain yang dirasa berat adalah agunan atau jaminan. Jika yang dijaminkan adalah jaminan tak sempurna, seperti hak sewa bangunan atau lahan, bank akan memberikan beban bunga yang lebih tinggi ketimbang debitur yang memiliki persyaratan sempurna, seperti sertifikat rumah atau tempat usahanya.

Di Danamon, UMKM yang berisiko rendah berhak mendapatkan bunga relatif rendah, yaitu antara 0,9%-1% flat per bulan. Sedangkan untuk yang berisiko tinggi, di mana pengajuan kreditnya tanpa agunan, bunganya bisa mencapai 2% setiap bulan.

Angin segar

Agar UMKM tidak merasa repot, para bankir bersedia berbagi tips dengan calon debitur yang ingin mendapatkan modal dari perbankan.

Pertama, pahami betul sektor usaha Anda. Lalu, tentukan bank mana yang sudah memiliki pengalaman membina UMKM di sektor yang berkaitan. "Biasanya bank selalu memberikan gambaran yang jelas mengenai lini usahanya dan track record dalam membina UMKM," timpal Rafjon.

Nah, jika sudah berhasil mendapatkan pinjaman modal dari bank tapi di tengah jalan bisnisnya macet, segeralah menghubungi bank dan mengonsultasikan jalan keluarnya. Hindari kebiasaan berpindah bank. Soalnya, saat ini sudah ada sistem informasi debitur (SID) di Bank Indonesia (BI) yang memberi informasi black list debitur yang suka berpindah bank ketika punya kredit macet.